Gestión Financiera de Corto Plazo

12
Bancos
[Escribir el subtítulo del documento]

Contenido
Introducción 3
Como se crea un banco: 4
Primera Etapa: 4
Segunda Etapa: 4
Tercera Etapa: 5
Quien supervisa los bancos 5
De donde obtienen el dinero los bancos 6
Productos y Servicios qe ofrecen: 7
Productos ofrecidos por Banco Estado……………………………………………………..8
Bibliografía 9

Introducción
Los bancos son entidades que se dedican a trabajar con el dinero: lo reciben y lo prestan al público obteniendo una ganancia por las operaciones realizadas.
Los bancos son entidades que se organizan de acuerdo a leyes especiales y que se dedican a trabajar con el dinero, para lo cual reciben y tienen a su custodia depósitos hechos por las personas y las empresas, y otorgan préstamos usando esos mismos recursos, actividad que se denomina intermediación financiera.

Para realizar la actividad de recibir dinero y luego darlo en préstamo, los bancos le cobran a quienes lo necesitan y piden préstamos; asimismo, a quienes les entregan dinero en depósito, les pagan por la confianza depositada. La diferencia entre lo que se les paga y lo que ellos pagan, es la ganancia que permite que el banco opere normalmente.
En Chile, la Ley General de Bancos, en su Artículo 40 define a un Banco como 'toda sociedad anónima especial, que autorizada en la forma prescrita por la ley y con sujeción a la misma, se dedique a captar o recibir dinero o fondos del público, con el objeto de darlos en préstamo, descontar documentos,realizar inversiones, proceder a la intermediación financiera, hacer rentar estos dineros y, en general, realizar toda otra operación que la ley permita'.
A continuación desarrollaremos de forma clara y ejemplificada el tema de los bancos, sus entidades reguladoras y los servicios entregados por estos ( en este ultimo ítem se mostrara los servicios ofrecidos por un Banco real, Banco Estado) y de forma mas especifica los depósitos a plazo, servicio que sera explicado a través de dos bancos: Banco estado y Corpbanca, donde se señalarà como funcionan las tasas de intereses y como afectan al dinero ahorrado con simuladores.

Como se crea un banco
Para crear un banco, la ley General de Bancos entrega las disposiciones que deben ser cumplidas.
Los Bancos se forman como sociedades anónimas en conformidad con la Ley General de Bancos. Por el hecho de ser sociedades anónimas, quienes emprenden la aventura de formar una empresa bancaria son un grupo de accionistas fundadores, los cuales deberan presentar un programa o proyecto a la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF).
La creación de un banco debe cumplir tres etapas, todas las cuales se realizan ante SBIF
Primera Etapa: Los accionistas fundadores deben presentar un plan de desarrollo de negocios del Banco, mas los antecedentes para demostrar el cumplimiento de los requisitos de solvencia e integridad establecidos en la Ley General de Bancos. Ademas se debe entregar un depósito de 40.000 UF para demostrar laresponsabilidad de quienes quieren abrir el futuro banco. Una vez que la Superintendencia declara aceptada toda la información, otorga el certificado de autorización provisional. Esta etapa puede durar hasta 6 meses.
Segunda Etapa: consiste en la obtención de la autorización de existencia, que se otorga en un plazo de diez meses desde que se cumplió la Primera Etapa. En este período se realizan todas las actividades para constituir el banco como tal, tales como definir su forma de operación y sus directivos entre otros aspectos, y se completa el capital, que no puede ser menor a 400.000 Unidades de Fomento y que puede llegar a 800.000 Unidades de Fomento. Esta etapa puede durar hasta 10 meses.

Tercera Etapa: es la obtención de la autorización de funcionamiento, que se otorga una vez que se han cumplido los tramites anteriores. Esta autorización se entrega al comprobarse que el banco tiene todo lo necesario para operar con normalidad y tras evaluar sus planes de negocio para sus primeros tres años de operaciones. Esta etapa puede durar hasta 3 meses.
En general, los pasos a seguir estan puntualizados en el Título II de la ley General de Bancos.
'Quién supervisa los bancos
La supervisión y fiscalización de los bancos es realizada por la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras.
La supervisión y fiscalización de los bancos es realizada por la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF)'.
Esta institución se relaciona con el Gobierno a través del Ministerio de Hacienda yvela para que se cumplan las leyes, reglamentos, estatutos y otras disposiciones que tengan que ver con las entidades bancarias y financieras que estén bajo su tutela (ver listado).
Para hacer su trabajo, la Superintendencia se rige por la Ley General de Bancos, en su Título I, Artículos 1 al 11.

De donde obtienen el dinero los bancos

Los Bancos atraen el dinero de las personas y las empresas, para que sea depositado.
Ademas de disponer de un capital inicial proveniente de sus accionistas, los Bancos atraen el dinero de las personas y las empresas, para que sea depositado. Por recibir y mantener este dinero, las entidades financieras pagan una cierta cantidad de dinero al depositante que se conoce como interés. El calculo de esa cantidad se hace a través de porcentajes y recibe el nombre de 'tasa de interés de captación'.
De acuerdo con los depósitos recibidos, las instituciones financieras conceden préstamos a personas ya empresas que necesiten financiamiento para llevar a cabo gastos de consumo o de inversión. A quienes obtienen estos préstamos, las entidades financieras les cobran por ese servicio una determinada tasa de interés de colocación que normalmente es superior a la 'tasa de interés de captación'
Los bancos obtienen beneficios de la diferencia entre la tasa de interés que cobran a quienes piden préstamos y la tasa de interés que pagan a las personas que depositan su dinero en las instituciones financieras. Dicha diferencia se conoce con el término inglés de spread.

Productosofrecidos por Bancos
Los servicios ofrecidos por los bancos se pueden resumir en los puntos siguientes:
Recibir depósitos.
Realizar transacciones.
Conceder préstamos.
Cajas de seguridad.
Otros servicios, como asesoramiento financiero.
Depósitos
A la vista: Son las cuentas corrientes. Gozan de una disponibilidad inmediata
De ahorro: Son las libretas de ahorro. No se pueden utilizar cheques para su disposición.
A plazo: son los fondos a plazo y no se pueden retirar antes de la fecha de su vencimiento sin una penalización.
Transacciones
Son los servicios que los bancos prestan a sus clientes y que consisten, fundamentalmente, en aceptar cheques y órdenes de transferencia de dinero de una cuenta a otra. 
Asimismo, las transacciones pueden llevarse a cabo a través de cajeros automaticos.
Préstamos
Los préstamos se conceden a los clientes que necesitan financiamiento.
Los bancos permiten a sus clientes tener líneas de créditos u otros tipos de crédito, esto es, disponer de dinero sin tenerlo.
Otros servicios 
Asesoramiento financiero.
Cambio de moneda extranjera.
Cajas de seguridad en las que los individuos pueden depositar sus objetos de valor.

Productos ofrecidos por Banco Estado
Personas
Cuentas: Cuenta corriente. Líneas de créditos.
Cuenta Activa.
Chequera electrónica. Línea de crédito.
Cuenta de Ahorro: Niño.
Joven.Estudio Seguro.
Multipropósito.
Vivienda.
Inversiones: APV
Depósitos a plazo.
Fondos mutuos.
Compra y venta divisas.
Compra y venta acciones.
Otros.
Seguros: Protege a tu familia.
Protege tus bienes.
Otros variados.
Crédito: Personal.
Educación: Pregrado.
Postgrado.
Crédito con aval del estado.
Hipotecario: Financiamiento vivienda.
Refinanciamiento vivienda
Financiamiento de fines generales
Pagos electrónicos.
Envío de dinero: De Chile al exterior
Hacia Chile dese el exterior.
Nacional/Giro express
Entre otros.



Simuladores
Simular una operación bancaria de ahorro o una de crédito no es facil, ya que primero, en ambos casos hay que tener claro que no sólo interviene el capital y los intereses, si no que también, hay que agregar otros elementos, que corresponden a impuestos, gastos, comisiones y otros, que influyen en los valores finales a los que se desea llegar.
Por eso en esta simulación se ofrecen los estimados de las operaciones de ahorro y crédito, sólo usando los elementos principales (el capital e iteres) con el fin de ofrecer una herramienta simple.
A continuación una simulación que ofrecen los estimados de lasoperaciones de ahorro y crédito, solo usando como elemento principal el capital y el interés, con una visión generalizada, para mas tarde hacer esto con un Banco real
Simulador de Ahorro: ¿Cómo funciona?
Las personas ahorran dinero porque desean estar en condiciones de enfrentar imprevistos y/o porque  quieren acumular recursos para adquirir algún bien o servicio.
Por Ejemplo: Se desea juntar dinero para salir de vacaciones en el verano.
Cuando ahorramos, el banco adquiere la obligación de devolver los fondos ahorrados y pagar por el uso de dichos fondos. El interés, es precisamente eso, el pago por el uso del dinero
Si la tasa de interés mensual es de 3% y ahorramos $10.000,  al cabo de un mes el banco estara obligado a pagarnos $300 como retribución ($10.000*3% = $300).

Al término del segundo mes, la retribución de 3% mensual se aplicara sobre un monto ahorrado mayor ($10.300). El banco estara obligado, entonces, a retribuir $309 adicionales ($10.300*3%=309).
Con ello, el banco estara obligado a devolver el monto ahorrado ($10.000), mas la retribución por el uso del dinero ($609= 300 + 309). Vale decir, $10.609.
Deposito a plazo Banco Estado:
Monto a invertir ($) |  550.000 |
Plazo deseado | 360 días |
Moneda | PESO |

Tasa |   4,6800 |
Intereses |   25.740 |
Monto Final | 575.740 |
Fecha de Vencimiento |  21/03/2013 |
Los Depósitos a Plazo son sumas de dinero entregadas a una institución financiera, con el propósito de generar intereses en un período de tiempo determinado.Según la ley, el plazo mínimo que se pacte para el pago de intereses y reajustes no puede ser inferior a 7 días para depósitos no reajustables o a 90 días para depósitos reajustables, salvo aquellos depósitos que no se rijan por el sistema de reajustabilidad en UF o IVP.
Los depósitos a plazo pueden clasificarse en
Depósitos a plazo fijo.
Depósitos a plazo renovable. 
Depósitos a plazo indefinido.

En los depósitos a plazo fijo la institución se obliga a pagar en un día prefijado, debiéndose devengar los reajustes e intereses sólo hasta esa fecha.
Los depósitos a plazo renovable, por su parte, contemplan condiciones similares a los depósitos a plazo fijo, pero con la posibilidad de prorrogar automaticamente el depósito por un nuevo período, de la misma cantidad de días, en caso de que el depositante no retire el dinero. Por consiguiente, en el o los períodos siguientes se seguiran devengando, sobre el nuevo capital, los intereses y reajustes correspondientes a cada período.
Por último, en los depósitos a plazo indefinido no se pacta al momento de constituirlos, una fecha o plazo determinados de vencimiento, sino que la institución depositaria se obliga a la restitución en un plazo prefijado, a contar de la vista o aviso de su cliente, de manera que se pagan los intereses y reajustes devengados desde la fecha en que se entera el depósito hasta que se cumpla la fecha avisada para su retiro.

Deposito a Plazo Banco CORPBANCA

Monto a Invertir:
$ 550.000
Plazo de la Inversión:
360Fecha de Vencimiento:
21/03/2013
Ganancia:
$ 40.927
Total a Pagar:
$ 590.927
Tasa Base:
0,6201%
Período Base:
30
Tasa Período:
7,4412%

Credito Automotriz
Audi A3 1.8T Fsi Mecanico:

* Precio en dólares: US$34.000
* Dólar observado (12/12/11): $510,40
* Precio en Pesos: $17.340.000

Banco Estado:

Detalle | Monto |
Monto del Crédito $ | 17.340.000 |
Número de Cuotas   | 36 |
Pago Primera Cuota | 06/01/2012 |
Valor Cuota Mensual $ | 586.613 |
Tasa de Interés Mensual % | 1,84 |
Tasa de Interés Especial % | 0,99 |
Tasa de Interés Anual % | 11,88 |
Impuesto $ | 105.868 |
Notario $ | 700 |
Seguro Desgravamen $ | 198.150 |
Monto Total del Crédito $ | 17.644.718 |

Descripción: Al consultar por un crédito Automotriz por $17.340.000 a 36 cuotas en el Banco Estado, con una tasa de un 0.99% Mensual y una tasa Anual de 11,88%, a esto debemos sumar un costo por impuesto y costo de notario, mas la obligación de tomar un seguro de Desgravamen el monto total del crédito sumando las variables antes mencionadas equivale a $17.644.718, con una cuota fija mensual de $586.613.

Bci Nova:

  | Monto final del crédito $
Incluye impuesto y seguros |   | 18.017.999 (*)  ver detalle |
|
  | Número de cuotas del crédito |   | 36 meses    |
|
  | Tasa de Interés |   | 1,97 % |   |
|
  | Tasa de Interés |   | 1,77 % Desc. Acumulado 10,00 %  |   |
|
  | Monto cuota Mensual $ |   | 682.689 |
  |   | •  | Tasa anual 21,24 % |
  | (*)    | Noincluye gastos notariales |
(*)    | •  | Incluye impuestos y seguro de  Desgravamen. |
|    | La compañía que cubre el riesgo es Cía de Seguros de Vida Cardif S.A. |
|

Descripción: Al solicitar el crédito Automotriz por $17.340.000 al Banco Bci Nova, a 36 cuotas fijas con una tasa de interés mensual de un 1.77%. Este crédito no incluye gastos notariales pero si incluye impuesto y el seguro de Desgravamen, también especifica la compañía de seguros que trabaja con el Banco, por lo tanto el monto final del crédito es de $18.017.999.
Banco Santander Santiago:
|
Valor Cuota Internet: | $696.396 |
Tasa de Interés Mensual: | 2,00% (26,82% anual) (1) |
Monto del Crédito: | $17.340.000 |
Plazo del Crédito: | 36 Meses |
Monto Final del Crédito: | $17.670.165 |
Cuotas en Tarjeta de Crédito: | No |
|
GASTOS | Valor Total |
Notario: | $1.500 |
Impuestos: | $106.021 |
Total: | $107.521 |
| SEGUROS | Valor Mensual** | Valor total |
Desgravamen: | $6.185 | $222.644 |
Total: | $6.185 | $222.644 |
|

|
|

Descripción: Al solicitar el mismo crédito Automotriz por $17.340.000 en el Banco Santander Santiago a 36 Cuotas mensuales con una tasa de interés de un 2% mensual y anualmente es de una tasa de 24% eso incluye los gastos de notario que corresponden a $1.500 y los impuestos $106.021 que dan un total de $107.521, el seguro de desgravamen su valor mensual sera de $6.185 en el total de los 36 meses es de $222.644. Cabe destacar que el Banco SantanderSantiago es mas flexible a la hora de solicitar el crédito debido a que tiene mas opciones de pago como por ejemplo que meses del año no puede pagar en otras palabras se adapta a lo que quiere el consumidor que solicita el crédito, uno de los requisitos para aceptar este crédito es el tramo de la renta que esta entre $400.000 y $1.300.000.
Comparación:

Banco | Monto Crédito | Tasa interés Mensual | Tasa Interés anual | Monto Cuota | Monto Final Préstamo |
Banco Estado | $17.340.000 | 0,99% | 11,88% | $586.613 | $17.644.718 |
Banco Santander | $17.340.000 | 2% | 24% | $669.396 | $17.670.165 |
Bci Nova | $17.340.000 | 1,77% | 21,24% | $682.689 | $18.017.999 |

Podemos darnos cuenta al ver la tabla comparativa que el Banco Estado es quien me ofrece la menor tasa de interés mensual y el mas alto es del Banco Santander que posee una tasa de un 2%, por lo que podemos ver que podemos ver que el monto final del préstamos para el Banco Estado es de $17.644.718 siendo la mas baja de las tres debido a la tasa de interés pero el Banco Bci Nova tiene el monto Final mas alto aunque tenga una tasa de interés inferior a la del Banco Santander, esto se debe principalmente a que los valores agregados son mayores al de los otros Bancos, en este caso visto los tres Bancos me quedo con el Crédito Automotriz del Banco de Estado debido principalmente que la tasa de interés es mas baja que la de los otros Bancos, también la cuota Fija y el monto final del préstamo.
Conclusión:
El mercado Financiero Ofrecemúltiples alternativas de financiamiento en este caso en lo que respecta a los Depósitos a plazo y Credito automotriz (porque son variados los productos que ofrecen) es por eso que cada vez que necesitemos realizar algún deposito o debamos cotizar debemos estar atentos a las variadas alternativas a la hora de solicitar estos productos porque en algunos casos las tasas de interés son bastantes distintas unas con otras por lo que se tienen que observar las alternativas y ver los que mas nos convenga ya que cabe decir que debemos maximizar nuestros intereses,puesto que si bien interesa la tasa de interés ( a nuestro parecer lo mas importante a la hora de pedir el crédito o realizar un deposito) existen variados factores que pueden afectar nuestros intereses, en el caso de las automotoras que por ejemplo entregar un auto como medio de pago realizan descuentos sobre el costo del vehículo esto hace que se amplíen mas las alternativas, por lo que aparte de ver la tasa de interés se tiene que ver las cosas que puedo ahorrar (negociar con el vendedor) ya sea descontar los gastos operacionales, patentes, etc. Y en el caso de los depósitos, todo varia dependiendo el plazo en que depositare el dinero y si es via online o directo con en banco ya que en estos casos los intereses suelen variar.

Bibliografía
[ 1 ]. Termino en ingles que significa Difundir/Extensión.
]. Las cuentas corrientes son efectúa ingresos de contratos bancarios donde el titular efectúa ingresos de fondos y la entidad que lo mantendra bajo su custodia, tiene la obligación de entregar en efectivo y al instante las cantidades de fondos solicitados.
]. Las cuentas de ahorro, son depósitos con disponibilidad inmediata que genera intereses liquidados, sobre saldos diarios.
]. Este ítem se encuentra desarrollado a modo de ejemplo, para mostrar los productos ofrecidos por un Banco real en Chile.
].  Ahorro Previsional Voluntario , diseñado para el ahorro a largo plazo.
]. La tasa señalada en la tabla es solo valida si se toma el deposito a plazo en línea.
]. Corresponde al ajuste en el valor de ahorro, para mantenerlo con su mismo valor respecto de la inflación.
]. Índice de valor promedio.
]. En el caso de depósitos u otros haberes, lo devengado corresponde a lo ganado en un periodo determinado de tiempo.
]. Tasa solo Valida para Crédito Automotriz solicitado por Internet
[ 11 ]. Valido solo para créditos solicitados por internet, dado que si el crédito es pedido en la sucursal la tasa de interés mensual asciende a 1 %
[ 12 ]. Valido solo para Créditos Automotriz solicitados por Internet
[ 13 ]. Si el crédito es solicitado en la sucursal la tasa de interés mensual corresponde a un 2,235% que anualmente corresponde a un 26 %
[ 14 ]. Para créditos solicitados por Internet