El cheque.
Es un titulo donde una persona, llamada librador, da la orden incondicional al librado (banco) de pagar una suma determinada de pesos a favor de un beneficiario (librador) y nominativo o al portador.
Elementos personales:
a) El librador: es el cuentahabiente, quien libra el cheque.
b) El librado: un banco)
c) El beneficiario: es el acreedor legítimo del cheque.
El contrato del cheque:
Depósito bancario de dinero irregular en cuenta corriente y a la vista.
Por este contrato, la institución de crédito se obliga a recibir dinero del depositante y mantener informado del saldo de la cuenta, ademas de pagar los cheques que el cliente libere con cargo a su saldo.

El librado tiene prohibido por ley pagar cheques sin fondos.
Características:
El cheque es un medio o instrumento de pago y no de crédito; sustituye económicamente al pago en dinero, mas no es dinero en efectivo.
Presupuestos para la emisión de un cheque:
a) Calidad bancaria del librado: no es posible que una persona física actué como banco.
b) Una provisión de fondos. Suficientes depositados por el cuentahabiente en las arcas del banco.
c) La autorización del banco:
d) Tacita: entrega de cheques, chequera y libreta.
e) Expresa: contrato de cuenta de cheques.
Requisitos:
1. La mención de ser cheque inserta en el texto del documento.2. Lugar y fecha en que se expide.
3. La orden incondicional de pagar una suma determinada de dinero.
4. El nombre del banco.
5. El lugar de pago.
6. La firma del librador.
La mención de ser cheque:
La ley impone la obligación de la palabra sacramental, es que diga en el titulo que se trata de un cheque.
Lugar y fecha de expedición:
Habra que indicar donde se libra el cheque, aun que no es requisito esencial, puesto que, de no aparecer, se presume por ley y sera el domicilio del librador.
Aun que la fecha del cheque debe ser real, en la practica es muy común que los cheques contengan otra.
El cheque no se afecta por tener fecha irreal, pues igualmente puede presentarse para su cobro. “el cheque presentado para su pago antes del día indicado como fecha de expedición, es pagadero el día de su presentación”; es un instrumento de pago a la vista; no cabe que se fije un plazo para el pago de la obligación.
La orden incondicional de pago
El cheque “debe contener la orden incondicional de pagar una suma determinada de dinero” (no valdra por otra cosa en especie o en servicio).
Nombre del librado
El nombre del librado debe aparecer en el texto mismo del cheque; y se trata de la institución de crédito con quien se celebró contrato de cuenta de cheques y quien es el depositario de los fondos del librador.
Nombre delbeneficiario:
El cheque puede ser:
a) A la orden:
a. A favor de un tercero.
b. Del mismo librador.
c. Del banco librado (pero no sera negociable)
b) Al portador.
La firma del librador:
Debe contener la firma del librador.
El librador es la persona física o moral:
a) Autor de la orden incondicional.
b) Creador del cheque.
c) Obligado al pago de la obligación.
d) No podra liberarse de su responsabilidad.
e) Debe ser su firma de puño y letra, no necesaria mente legible.
f) En caso de ser sociedad, debera corresponder al representante de la misma.
g) Pluralidad de los libradores (cuentas mancomunadas).
Presentación del cheque:
El cheque es un instrumento de pago a la vista, de ahí que no quepa un plazo, en el cheque.
El tenedor de un cheque debe presentado para su pago dentro de ciertos plazos, entre otros motivos para evitarse el pago por haber revocado dicho cheque el librador.
Los cheques deberan presentarse para su pago en los siguientes lapsos:
a) Dentro de los 15 días naturales que sigan a la fecha si fueran pagados en el mismo lugar (cheque de plaza)
b) Dentro de un mes, si son expedidos y pagaderos en diverso lugar dentro del territorio nacional.
c) Dentro de tres meses, si es expedido en el extranjero y pagadero en el territorio nacional y viceversa.
Mientras notranscurran estos lapsos, el librador no podra revocar el cheque. El librado debera pagar el cheque, aun cuando haya transcurrido el plazo y no se hubiese hecho la revocación en forma expresa.
El librado debe tener en cuenta:
a) Que sea la firma del cuentahabiente.
b) El número de cuenta.
c) Que tenga fondos suficientes.
Provisión de fondos en el cheque:
Cuando hay anomalías económicas por parte del librador, se escuchan las expresiones siguientes:
a) Orden judicial
b) Fondos insuficientes.
c) Cuenta cancelada.
d) Firma no legible.
e) No autoriza la firma.
f) Cheque alterado.

El saldo de la cuenta:
Una cuenta de cheque puede tener fondos, pero estos ser insuficientes. ¿Qué se hace en estos casos?
El cheque debe pagarse en el momento que se presente. Cuando no hay fondos suficientes; el tenedor puede rechazar el pago parcial (en caso de que el banco lo ofreciera así); pero si lo admitiera, debe anotarlo con su firma en el cheque y dar recibo al librado. El cheque se queda en poder del tenedor aun que este sea disminuido.
Formas de circulación del cheque:
a) No negociable.
b) A la orden.
c) Al portador.
Cheque no negociable:
Se entendera siempre extendido a la orden siempre salvo la inserción en su texto o en el del endoso de la clausula “no a la orden o no negociable”. Dichas clausulaspodran ser inscritas en el documento por cualquier tenedor.
El cheque puede llegar a ser no negociable por la voluntad del librador y por disposición de la ley.
Estos cheques solo podran ser endosados en una institución de crédito para su cobro.
Cheque a la orden:
Es el expedido a favor de una persona determinada cuyo nombre se consigna en el texto mismo del documento y que puede transmitirse por endoso y entrega de material del título.
El cheque se expide a favor de:
a) Un tercero.
b) Del mismo librador.
c) Al portador
a. Sera un cheque al portador cuando:
i. No se indique en el texto a favor de quien se expide y tenga la clausula al portador.
ii. Sea expedido a favor de una persona determinada y, ademas, tenga la clausula de al portador.
iii. Cuando contenga nombre alguno o la clausula al portador.
Efectos de la falta de presentación del cheque:
Aun cuando el cheque no haya sido presentado o protestado en tiempo, el banco debe pagarlo mientas tenga fondos del librador suficientes para ello.
Debe suponerse que en el caso de fondos insuficientes se pagara la cantidad que alcance.
“la revocación o la prescripción a que tiene derecho el librador no opera de oficio por el banco por lo que no podra negarse a pagarlo si no hubiese otro impedimento”
Efectos de la no presentación en tiempo.
a) Se pierde la acción deregreso contra el endosante avalista.
b) Si el librador demuestra haber tenido fondos durante la época de su presentación en poder del banco.
c) El librador podra revocar el cheque.
d) No tendra derecho a la indemnización.
e) No habra configuración delictiva.
Obligación de pago del banco
La obligación de pago del banco nace del contrato de cuenta de cheques celebrado entre el banco y el librador; por lo tanto, no es una relación cambiaria, no nace del cheque mismo. Se trata de un contrato de depósito de cuenta de cheques.
Si el tenedor de un cheque lo presenta al banco para el cobro y este no lo paga sin tener causa alguna, no tiene acción en contra del banco, por lo que solo le queda demandar ejercitando la acción cambiaria en contra del librador, que es el autor del cheque y que debió haber tenido fondos suficientes para pagar su cheque.
En caso de negativa del banco el librador si tiene acción en contra del banco, si se han dado para ello presupuestos de emisión.
Presupuestos de emisión:
a) Calidad bancaria.
b) Provisión de fondos.
c) Autorización del banco.
Causas que impiden el pago del cheque:
a) Falta de provisión de fondos. Expresa.
b) Por falta de autorización. Tactica.
c) Falta de requisitos del cheque.
d) Firma del librador falsa o no conocida.
e) Por alteración del cheque.
f)Por notificación de pérdida del talonario.
g) Falta de legitimación del tenedor.
h) Falta de identificación de cheque nominativo.
i) Por orden judicial.
j) Cheque prescrito.
k) Revocación del librador.
l) Declaración de concurso mercantil del librador.
La muerte o incapacidad superviviente del librador no autoriza al banco para dejar de pagar el cheque.
Protesto del cheque.
El cheque presentado en el tiempo y no pagado por el banco debe protestarse, a mas tardar un día habil que siga al plazo de su presentación; en el caso del pago parcial, el protesto se hara por la parte no pagada.
Formas de cheque:
a) Cheque ordinario
Es el cheque que mas se usa frecuentemente.
El cheque ordinario puede ser a la orden o al portador; es ciento por ciento negociable.
b) Cheque cruzado.
El librador o tenedor de un cheque de cruce con dos líneas paralelas en el anverso del mismo hara que este cheque solo sea cobrado por una institución de crédito. Si entre líneas de cruzamiento del cheque no aparece el nombre de alguna institución de crédito, entonces se trata de un cruzamiento “general”, esto quiere decir que cualquier institución de crédito obviamente en la que el tenedor tenga cuenta, podra cobrarlo. Y todo lo contrario, si entre líneas sí aparece el nombre de una determinada institución. El cheque debera ser endosado a lainstitución para su cobro.
c) Cheque para abono en cuenta
El tenedor o librador de un cheque puede prohibir en el mismo documento que sea pagado en efectivo, y esto mediante la inserción de la expresión “para abono en cuenta”. En este caso, el banco solo podra hacer el pago abonando el importe del cheque. El cheque no podra ser negociable a partir de la inserción de esa clausula, que no podra ser borrada posteriormente.
d) Cheque certificado
El librador de un cheque ordinario puede pedir a su banco que lo certifique, declarando en forma expresa que el librador tiene fondos y que, por lo tanto ese cheque específico es bueno por la cantidad indicada, ademas de convertirse el banco en obligado o solidario (lo esta abalando propiamente). Por la certificación, se obliga el banco frente al tenedor a pagar el cheque. El banco que certifica (mediante su firma) queda obligado cambiariamente con el librador y demas signatarios del cheque. En caso de que este no sea pagado, el tenedor podra ejercitar acción en contra del banco.
Características del cheque certificado:
a) Siempre nominativo (no al portador).
b) No negociable.
c) El tenedor tiene acción cambiaria contra el banco.
d) Este cheque si es cobrable en la ventanilla del banco.

Bibliografía
QUEVEDO CORONADO, FRANCISCO IGNACIO. DERECHO MERCANTIL 3ª EDICIÓN PEARSON EDUCACION, México, 2008.