La crisis de un sistema financiero en 'la sombra'

Estaba cantado. Todo el mundo esperaba que mas temprano que tarde se desplomaran las piramides armadas en varias regiones del país, especialmente en el sur y en el occidente colombiano. Unos amigos míos que venden automóviles decían que el día que se derrumbara la piramide de Pasto tendrían que cerrar la agencia en esa ciudad. Imagino que ya lo estan haciendo. Pero, como ocurre generalmente en Colombia, el fenómeno se dejó pasar alegremente hasta que pinchó el globo que se había inflado en la cara de las autoridades locales, regionales y nacionales.Las piramides han sido nuestro sistema financiero en la 'sombra'. Como lo era la megapiramide que se armó en los Estados Unidos con base en los derivados de hipotecas basura cuyo derrumbe condujo a la crisis financiera internacional. Pero mientras alla el problema fue de ausencia de regulación, aquí fue de inacción de los gobiernos. La respuesta del Gobierno Nacional fue, como lo advirtió oportunamente el ex ministro Juan Camilo Restrepo, tratar de 'prohibir lo que ya estaba prohibido' presentando un proyecto de ley al Congreso que, ademas, aumentaba las penas a los captadores ilegales de fondos. Las autorizaciones para actuar, sin embargo, estan vigentes desde 1982, cuando se expidió el decreto-ley 2920 de ese año. Es que en Colombia, ingenua y bobamente, creemos que cualquier nuevalegislación resuelve por sí sola el problema de turno.

Pero lo que mas sorprende, en todo este episodio, han sido las reacciones de las gentes y las del Gobierno Nacional.No tiene sentido echarle la culpa del surgimiento de las piramides al sistema financiero formal. Si bien es cierto que la 'bancarización' en Colombia es baja, es decir que hay muchos habitantes que no tienen acceso al sistema financiero formal por sus paupérrimos ingresos y su 'informalidad' laboral, la banca no puede ofrecer a sus clientes, ricos o pobres, tasas exorbitantes de interés sobre sus ahorros, alejadas de las realidades de la economía. Si llegare a hacerlo habría que desconfiar inmediatamente de su solidez porque estaría convirtiéndose, precisamente, en un conjunto de piramides.Los bancos cumplen un papel crucial en el funcionamiento de la economía al constituir el mecanismo central de lo que se conoce como el sistema de pagos (cuando se utiliza una tarjeta o se gira un cheque, el banco tramita un pago y, si este se quiebra, el pago no puede efectuarse y alguien no recibe su dinero) y del proceso de canalizar el ahorro de unas gentes hacia la inversión o el gasto de otras. Sin bancos, el consumo y la producción no pueden subsistir. De ahí el imperativo de la regulación y del cuidadoso manejo de un negocio cuyo pilar es la confianza del público en las entidades financieras.
Ahora bien. Es lamentable y deveras terrible que familias e individuos de bajos ingresos hayan sido estafados por los promotores de las piramides y perdido sus ahorros. Ademas, el alivio a estas gentes no es factible, por mas de que el presidente Uribe así lo quiera. Una cosa es el seguro para los depósitos en los bancos. Otra, muy distinta, es responder a unos incautos ahorradores que se dejaron llevar por la ignorancia y la codicia. Mucho me temo que su frustración sea grande cuando reciban una ínfima parte de lo que entregaron, al procederse a las liquidaciones que se realicen al amparo de los decretos de la 'emergencia social'.Lo mas grave es que el desplome de las piramides va a constituir un nuevo aporte a la fuerte desaceleración de la economía que se prevé para el 2009, con efectos sociales funestos para la mayoría de los colombianos. Al bajonazo de la demanda agregada, que ya se siente y se profundizara el año próximo como consecuencia de los eventos financieros internacionales, se sumara el impacto recesivo de la crisis de las piramides, especialmente en regiones como Nariño, Putumayo y Cauca. Un ingrediente mas del desolador panorama colombiano de finales de 2008. 

Piramides: bofetón al sistema financieroa construcción y posterior desmoronamiento de las piramides que mediante huracan económico y social esta dejando pueblos y familias enteras en la mas absoluta miseria, tiene sus connotaciones yraíces en la indolencia y prepotencia del sistema financiero, que sin ninguna compasión y respeto por el pequeño y mediano ahorrador, les tienen cerrado el  ingreso a las líneas de crédito.Cuando no, les cobran intereses usureros, hacen imposibles los tramites,  o simplemente se los niegan porque  se encuentran reportados en las centrales de riesgo, muchas veces por deudas ínfimas y otras en forma arbitraria e injustificada.  Este es un fenómeno que hay que analizarlo desde diferentes puntos de vista para poder aplicar el verdadero diagnóstico de solución adecuado.Esta muy bien que el Señor Presidente de la República, para solucionar tan grave problema acuda a los instrumentos Constitucionales de Estado de Excepción, para decretar la Emergencia Social; pero, esta muy mal, que se haga sin haber agotado las investigaciones preliminares que originaron los hechos, que, sin lugar a dudas estan en la memoria del Sistema Financiero y la Red Bancaria. Es indudable que como consecuencia de toda esta crisis, vendran tiempos mas difíciles para las familias involucradas. Desde luego, varias de ellas, acudiran a nuevas modalidades delictivas para subsanar su grave situación, maxime, cuando todo ocurre a fin de año y nos preparamos para las fiestas decembrinas.

Considero que desde el punto de vista de desarrollo comunitario, se deben exponer las causas fundamentales que originaron tan delicadacrisis: 1º- Negación de Créditos y Reportes en las Centrales de Riesgo: Se calcula que son cerca de diez millones de colombianos los que se encuentran sin acceso a crédito; y reportados en las Centrales de Riesgo, con quince y mas años de permanencia, muchas veces injustificadamente. Estos ciudadanos, en su mayor parte pequeños y medianos empresarios, no tienen derecho a solicitarlo, puesto que, así lo disponen las normas legales vigentes.  Si cancelen las obligaciones pendientes, continuaran reportados por tiempo indeterminado.
2º- Los Créditos bancarios son difíciles, costosos e inabordables: Al solicitar un crédito por ínfimo que sea, ademas de comprobar que no se esta reportado en una central de riego, los requisitos que hay que cumplir son tan onerosos, dispendiosos y demorados que, la mayoría de las veces el usuario termina por tirar la toalla y desistir de su tramite.
3º- Depositar ahorro en los bancos es el peor de los negocios: Si Usted, apreciado lector, deposita un millón de pesos en cualquier entidad bancaria, automaticamente empieza a correr el taxímetro de los descuentos. Del cuatro por mil no se salva y por el manejo de la cuenta y de su tarjeta débito tampoco. Se han reportado casos en que finalmente resulta perdiendo hasta el 5% del depósito. 4º- Costos de Transferencias son abusivas e inabordables: Esta practica es tan absurda y usurera que es preferibles utilizar elservicio de correo humano o las encomiendas camufladas, puesto que si a Usted, le van a transferir desde cualquier ciudad, determinada suma de dinero, no se salva de una serie de descuentos, donde finalmente le incluyen el cuatro por mil y las cuotas de manejo.

Es claro que toda esta intolerancia del sistema financiero y bancario, llevó a los promotores de las piramides, a encontrar un mercado facil y pulpo para explotar. Se encontraron con que millones de colombianos reportados en las centrales de riesgo, y sin acceso a crédito, tenían los pequeños ahorros en sus casas. Al no tener  derecho a líneas de crédito para completar la cuota inicial  de su vivienda o ampliar su industria; sirvieron de señuelo y presa facil para montar este negocio tan rentable y productivo que no obstante el desmoronamiento de casi toldas ellas, miles de familias ingenuamente continúan defendiéndolas, porque, a la fecha les han cumplido con el pago de intereses que desbordan cualquier expectativa del sistema bancario.Pero mucho ojo señores investigadores: las piramides no solamente se estaban alimentando con dineros de pequeños y medianos ahorradores; también del narcotrafico, el paramilitarismo y la guerrilla; pero, lo mas grave, con dineros oficiales. Esperemos que avancen las investigaciones y veremos cómo varias entidades del gobierno no se escaparan de semejante vendaval que apenas esta empezando yamenaza arrasar con varias entidades públicas y privadas, sin descartar que varias entidades bancarias hayan caído en el facilismo de la mayor rentabilidad con la delictuosa captación de dineros ilegales.

PIRAMIDES DE ILUSION DMG Y CIALos recientes acontecimientos con las denominadas piramides en Colombia requieren cuando menos un comentario. No sólo por su impacto económico (2 billones de pesos, según calculos optimistas) sino y ante todo, por la destrucción de los sueños e ilusiones de las miles de víctimas.
Todos sabemos que en este mundo en el cual la dinamica capitalista reina, la proporción entre inversión y ganancia es mínima, cuando la hay, y que el sistema financiero esta creado para beneficiar a los mas ricos, nunca a los débiles. Parece estúpido recordarlo, pero nadie tiene un negocio con el objetivo que le dé perdida. Y los banqueros mas que nadie tienen claro eso, de tal forma que montan todo su aparataje para explotar a sus clientes, dentro de los límites de la legalidad les impone.
Pues bien, el caso colombiano no es la excepción, pero sí tiene unos matices históricos que no deben ser olvidados. Aún en los tiempos negros de Andrés Pastrana, cuando mas de medio país estaba arruinado o al borde de la quiebra, la banca seguía generando unos insultantes números de ganancia. Pero claro, las estadísticas son eso, números, y no reflejan el sufrimiento que hacen posible laganancia. Con límites de usura que llegaron a estar en el orden del 72% era imposible que no dieran ganancia.
Pues bien, su avaricia desmedida por poco les sale caro, de tal forma que finalizando aquella época cientos de miles de familias que pagaban sus casas con el ignominioso sistema UPAC se declararon insubsistentes, y los bancos tuvieron que quedarse con miles de casas y propiedades de finca raíz, lo cual redundó en un gigantesco problema de liquidez. Y claro, ¿quién salió al rescate -una vez mas- del 'fragil' sistema financiero? El Estado -vía impuestos a la ciudadanía-.  
Tal situación, por grave que parezca, fue maquillada por la retórica del gobierno, que prometía un sistema financiero mas justo y equilibrado. Y si bien la tasa de usura bajó a términos mas razonables, así como los bancos ofrecieron oportunidades de crédito mas expeditos y sencillos, la herida entre estas cientos de miles de familia continuaba abierta. Al fin y al cabo no se recupera la casa con una simple promesa. La desconfianza permanece. 
Ahora bien el gobierno de Uribe ha financiado su política de seguridad democratica con grandes aportes del sector privado- y por supuesto de los bancos-. Ese sólo hecho debería mostrarnos que no puede existir independencia o intención regularizadora por parte del Estado hacia sus mecenas. Hacerlo sería igual que patear la lonchera. Y es también la razón por la cualla legislación colombiana sigue siendo proclive a los intereses de los bancos y las personas jurídicas por encima de los de la ciudadanía.
Este es el caldo de cultivo propicio para la aparición de las piramides: Una población empobrecida junto a la altísima desconfianza hacia el sistema financiero- que ademas ofrece unas tasas de rentabilidad irrisorias-. Si a esto le aunamos los tradicionales problemas del país, como millones de dólares del narcotrafico circulando por la economía real, así como la falta de ética y honradez- encarnado en los avivatos y estafadores, traen como resultado el actual descalabro.
Otro punto interesante es que muchos se admiran del nivel de profesionalización de las víctimas de las piramides. Los 'inversores' son esta vez mucho mas que campesinos analfabetos. Pero se les olvida que los cientos de miles de personas que perdieron sus casas con el UPAC pertenecían en su gran mayoría a la clase media, no a los pobres o indigentes. 
Es, por tanto, cuando menos cínico que el Estado venga a mostrarse ahora como el salvador y garante de los derechos de los ciudadanos, cuando la historia muestra algo bien diferente. Suena a retórica retorcida, maxime cuando se van descubriendo incluso inversores del gobierno en DMG y Cia. Tal vez se le olvida que destruir una piramide- aunque sea de papel- es también destruir sueños, ilusiones y esperanzas de una vida mejor