En México la situación bancaria y financiera hasta poco antes de que estallara la
Revolución en 1910 la estructura bancaria de México se encontraba integrada
de la siguiente manera: había 24 bancos de emisión entre los cuales se contaban el Banco Nacional de México y el Banco de Londres que eran los únicos cuyos billetes podían circular en todo el territorio nacional. Los billetes del resto de los bancos de emisión sólo podían circular en la entidad federativa a la que estuvieran cada uno de ellos adscrito. Por último, al anterior grupo se sumaban dos bancos hipotecarios y cinco refaccionarios.
La revolución maderista fue fundamentalmente una revolución política.
Desde el punto de vista bancario, la presidencia de Francisco I. Madero fue una

mera continuación de la herencia recibida del porfiriato. Así, durante esa administración volvió a prevalecer un criterio favorable a la pluralidad de bancos emisores. El gobierno de Madero, a través de la Secretaría de Hacienda, intentó incluso aumentar el número de bancos de emisión con el objeto de ampliar la red bancaria del país. Este panorama cambió radicalmente a raíz de que el usurpador Victoriano Huerta derrocara a Madero y ese hecho fuera el detonante para el inicio de la llamada revolución constitucionalista.
Esa primera etapa de la Revolución que culminó a principios de 1915 fue particularmente dañina para los bancos. Los quebrantos que se resintieron provinieron de tres fuentes: de los saqueos sufridos por las instituciones durante la contienda, de los daños causados alos acreditados de los bancos y de los préstamos obligatorios ya mencionados. En consecuencia, para mediados de 1914 los billetes en circulación de los bancos mas los depósitos a la vista contaban con una garantía en metalico de tan sólo 26.5 por ciento mientras que la ley exigía por lo menos 33 por ciento. Asimismo, una cartera de difícil cobro había aumentado en el transcurso de dos años en mas de 54
por ciento.
En agosto de 1915, el gobierno encabezado por Venustiano Carranza intentó obligar a los bancos de emisión a colocarse dentro de los lineamientos de la Ley Bancaria de 1897 o forzarlos a que pasaran a liquidación. Mas adelante, en septiembre de 1916 se modificó radicalmente dicho enfoque. El gobierno declaró ilegal la existencia de esas instituciones y decretó que deberían cubrir con metalico la totalidad de sus billetes en circulación y proceder a su liquidación. Por fin, en el otoño de 1917 sucede lo inevitable y el gobierno de Venustiano Carranza recurre a la incautación y al crédito forzoso con los bancos, arrebatandoles la totalidad de sus reservas metalicas. El
periodo de incautación continuó hasta el epílogo del carrancismo en 1920 sin que en ese lapso se pudiera consumar la liquidación de los bancos. Ya hacia el final, Venustiano Carranza pareció suavizar un tanto su posición y en septiembre de 1919 anunció que algunos de los bancos incautados podrían reanudar sus negocios en el futuro. Sin embargo, esta determinación se convertiría en letra muerta al tomar el poder político en México el grupo de lossonorenses en cuyas filas sobresalían las figuras de Alvaro Obregón y Plutarco Elías Calles.

En el artículo 28 de la Constitución que se promulgó en 1917 quedó consignado que en México la facultad de emitir billetes estaba reservada en 6exclusiva para un Banco Único de Emisión que quedaría bajo el control del Gobierno. Así, al sustentarse las bases jurídicas para el establecimiento del Banco de México que se fundaría hasta 1925 implícitamente quedó cancelada la posibilidad de que los bancos privados pudiesen continuar practicando la emisión. Consecuentemente, cualquiera que fuera el destino que se discurriera para los bancos de depósito y descuento que habían sobrevivido a la Revolución, éstos ya nunca mas podrían poner billetes en circulación.
Respecto al futuro de esas instituciones, en 1921 la administración encabezada por el presidente Alvaro Obregón decretó que los antiguos bancos de emisión serían devueltos a sus propietarios y podrían reanudar sus actividades en breve. Así, de las 22 instituciones que habían sido incautadas durante el régimen encabezado por Venustiano Carranza, 16 reanudaron operaciones durante el periodo obregonista y tan sólo seis tuvieron que cerrar sus puertas por insuficiente solvencia.
Correspondió al régimen del presidente Plutarco Elías Calles (1924-1926) proseguir con la rehabilitación y el desarrollo bancario del país. Por un lado, después de realizar unos ahorros presupuestales notables para poder constituir el capital del Banco de México, la institución abrió sus puertas en 1925. Ya contando el país conel órgano llamado a fungir como núcleo del sistema bancario, en 1926 se promulgó una nueva ley de bancos en la que, de acuerdo con el esquema de especialización, se afinó la clasificación de las instituciones de crédito del país. Según ese ordenamiento, serían instituciones de crédito los bancos de depósito y descuento, hipotecarios, refaccionarios, de fideicomiso y hacia finales de la década de los treinta existía en México la siguiente estructura de instituciones nacionales de crédito: Banobras, Nacional Financiera, Unión Nacional de Productores de Azúcar, Banco Nacional de Comercio Exterior, Banco Ejidal, Banco Agrícola y algunas mas de menor importancia. En cuanto a las instituciones de crédito privadas, a menos desde mediados de los años 20 se crearon muchas entidades pero principalmente bancos de depósito y descuento.
La aspiración de que México contase con una banca fundamentalmente nacional se había conseguido en 1932 a raíz de la expedición de la Ley Bancaria de ese año.
Según el ordenamiento de 1941, las instituciones de crédito serían las siguientes: bancos de depósito, sociedades financieras e hipotecarias y bancos de capitalización.
La ley bancaria de 1941, inspirada, como ya se ha dicho, en el principio de la especialización se mantenía en vigor, mientras que en la realidad el sistema financiero avanzaba hacia un modelo de banca universal mediante la formación paulatina de las agrupaciones financieras. Uno de los primeros consorcios en avanzar hacia esa forma de organización y ostentarse abiertamente como tal, fue elencabezado por Seguros La Latinoamericana a cuyo alrededor se agruparon el Banco del País, Fianzas Lotonal y Seguros La Continental, entre otras entidades la creación de los nuevos bancos múltiples se inició en diciembre de 1976 y concluyó en abril de 1980.
Los primeros cinco bancos múltiples en crearse fueron los siguientes: Multibanco Mercantil de México, Banpacífico, Banca Promex, Banco de Crédito y Servicios y Unibanco, caso éste último en el cual la sociedad fusionante fue Financiera de Fomento Industrial. La primera de las grandes instituciones que se constituyó en banco múltiple fue Comermex (enero de 1977), seguida por Banamex (marzo de 1977), Internacional ( julio de 1977), Atlantico (julio de 1977), Serfín (octubre de 1977) y Bancomer (noviembre de 1977). Finalmente, de los 34 bancos múltiples que en total se formaron en ese lapso de transición ,los últimos cinco fueron los siguientes: Banco Obrero (septiembre de 1979), Banco Mexicano-Somex (enero de 1980), Banco Monterrey (enero de 1980), Banco del Centro (enero de 1980) y Banco Aboumrad (abril de 1980)

La Expropiación Bancaria
De acuerdo con lo especificado en el decreto expropiatorio correspondiente, el presidente José López Portillo expropió a la banca privada por las siguientes razones: los bancos privados habían obtenido ganancias excesivas en la prestación de un servicio público concesionado; habían creado de acuerdo con sus intereses fenómenos monopólicos con dinero aportado por el público; a fin de que el crédito no se siguiera concentrando en los estratos altos de la sociedad yllegara oportuno y barato a la mayor parte del pueblo; para facilitar salir de la crisis económica que se había agravado por falta de control directo del Estado sobre el sistema financiero; para el mantenimiento de
la paz pública y poder adoptar medidas necesarias orientadas a corregir trastornos internos.
Entre esas medidas necesarias sobresalía claramente la implantación de un control de cambios generalizado. Por ello, conviene citar también los considerados que se expusieron para justificar la adopción del control de cambios. Las acciones de austeridad y ajuste en materia de política económica que se habían aplicado para contener la crisis no habían dado resultado principalmente por la cuantía de las fugas de capital. La crisis económica que se había padecido al menos desde mediados de 1981 había sido causada por dos fenómenos: la contracción de los mercados externos para los productos de exportación de México y el encarecimiento y menor disponibilidad de crédito externo.
Reorganización de la Banca Estatizada
Según el presidente Miguel de la Madrid (1982-1988), la expropiación de la banca abrió la oportunidad para racionalizar la estructura del sistema financiero. Este proyecto implicó la conclusión de tres etapas. En primer lugar, habría que concluir con el proceso de la expropiación mediante la indemnización de los accionistas bancarios que habían sido expropiados. El segundo paso implicó la redefinición de la figura institucional de banco y realizar un nuevo deslinde de las fronteras entre el ambito bancario y el resto del sectorfinanciero. Una tercera etapa llevó a la reestructuración del sistema bancario, para buscar mayor eficiencia y competencia conservando la
rentabilidad de las instituciones.
El gobierno del presidente López Portillo expropió los bancos, pero fue el
régimen sucesor del presidente Miguel de la Madrid el que tuvo que encargarse
de la indemnización de los banqueros expropiados. La indemnización de los exaccionistas de la banca se concluyó hacia el otoño de 1985. Los dos bancos mas grandes (Banamex y Bancomer) 21absorbieron aproximadamente el 63 por ciento del importe total de la indemnización y si se agrega el tercer banco, esa participación se aproxima al75 por ciento. En total, en ocho tramos de indemnización que se publicaron del 22 de agosto de 1983 al 23 de agosto de 1985 se indemnizó a los accionistas de las 49 instituciones que habían sido expropiadas.

El proceso de reducción del tamaño del sector paraestatal se inició durante el sexenio de Miguel de la Madrid. Sin embargo, las privatizaciones mas grandes y también mas controvertidas se llevaron acabo durante el gobierno del presidente Carlos Salinas (1988-1994). Fue dentro de este último programa que se aplicó la privatización de la banca comercial, llevada a cabo entre 1989 y 1990.
La privatización de la banca comercial consumada durante el sexenio del presidente Salinas requirió antes que nada de varias reformas jurídicas. En el orden Constitucional, hubo que modificar nuevamente el pasaje correspondiente del artículo 28 para permitir la participación de agentesprivados en la prestación del servicio de banca y crédito. En ese mismo orden, se tuvo que reformar el artículo 123 de la Carta Magna para adaptar las condiciones de trabajo en la banca ya con el permiso de sindicalización a un régimen de propiedad privada. También se requirió la expedición de una nueva ley de bancos e incidentalmente, como se vera en el próximo capítulo, de un nuevo ordenamiento para las agrupaciones financieras.
La primera privatización que se concretó fue la de Multibanco Mercantil en junio
de 1991. La última, fue la de Bancen en julio de 1992. El resto de los bancos
múltiples se privatizaron como sigue: Banpais (junio de 1991), Banorte (agosto de 1991), Bancreser (agosto de 1991), Banamex (agosto de 1991), Bancomer
(octubre de 1991), BCH (noviembre de 1991), Serfin (enero de 1992),
Comermex (febrero de 1992), Banco Mexicano Somex (marzo de 1992), Banca
Promex (abril de 1992), Banoro (abril de 1992), Banorte (junio de 1992) y
Banco Internacional (junio de 1992).
A principios de 1991, en vísperas de la reprivatización de los bancos y cuando se empezaba a negociar el Tratado de Libre Comercio TLC, la posibilidad de que se permitiera la participación de bancos extranjeros en el mercado mexicano despertó muy buenas expectativas en los círculos financieros del exterior. En cuanto a intervención de la banca extranjera en el mercado nacional, en febrero de 1995 se ampliaron los límites de esa participación que se habían acordado dentro del TLC. Por su parte, el límite de participación accionaría de la banca extranjeraen el capital de un banco local se amplió de 30 a 49 por ciento. Así, de la aplicación de esa nueva normativa se derivó una importante inyección de capital foraneo en tres instituciones importantes: Bancomer, Serfin y Bancrecer. El panorama general de la banca en México es como sigue. El subsector de la banca múltiple integra a un conjunto de 40 instituciones, entre las cuales se encuentran los bancos mas tradicionales (Banamex, Bancomer, por ejemplo) y
los de nueva creación (verbi-gracia, BanCoppel y Banco Wal-Mart). La gran
mayoría de esos bancos múltiples forman parte de los 47 grupos financieros que existen a la fecha. A su vez, esos grupos constituidos alrededor de sus respectivas empresas tenedoras, cuentan con otras filiales ademas de los bancos múltiples.
El de la banca en México es un sector dinamico que se encuentra en evolución. La tendencia reciente mas visible ha sido hacia la entrada de un mayor número de participantes en el mercado. La autorización de nuevos bancos múltiples se ha derivado en muy buena medida de una política deliberada adoptada por las autoridades para permitir la conformación de nuevos bancos en la búsqueda de una finalidad muy deseable: inducir una mayor competencia en el sector. Con ello se busca no sólo reducir tarifas de servicios sino también estrechar los margenes de intermediación.
La evolución de la banca en México durante las últimas décadas estuvo marcada de manera muy intensa por el cambio tecnológico. Es previsible que así siga ocurriendo. El cambio tecnológico ha permitido elofrecimiento de nuevos productos y servicios como los referidos a la llamada banca computarizada. En particular, resulta razonable seguir esperando el surgimiento 37de nuevos productos bancarios.

DERECHO BANCARIO.Estudia las normas jurídicas a través de las cuales el Estado ejerce su poder tributario con el propósito de obtener de los particulares ingresos que sirvan para sufragar el gasto público en areas de la consecución del bien común. Dentro del ordenamiento jurídico de los ingresos públicos se puede acotar un sector correspondiente a los ingresos tributarios, que por su importancia dentro de la actividad financiera del Estado y por la homogeneidad de su regulación, ha adquirido un tratamiento sustantivo.
NATURALEZA JURIDICA.
* Es el derecho público ya que recibe fondos del público.
* Es un servicio que se ha convertido en un satisfactor indispensable la sociedad.
*Es del derecho privado Porque regula las relaciones del banco con el cliente.
*El derecho bancario._ tiene la doble naturaleza ya que proviene de normas del derecho público del derecho privado.
Normas del derecho privado
Las instituciones de crédito en su aspecto institucional estan sometidas a normas jurídicas privadas, como lo son los que regulan la sociedad anónima así como las relativas a las actividades que realizan los bancos y que son calificadas por el código de comercio como actos de crédito.
Ejemplo
Código de comercio;
Ley General de títulos y operaciones de crédito;
Ley General de sociedades mercantiles.
Ley de instituciones de crédito
Esta ley constituye ladisposición fundamental de las instituciones de crédito ya que regula la constitución, funcionamiento y regulaciones generales de las instituciones de crédito y el ejercicio de sus actividades.
Ley organica del banco de México
Es el regulador de las operaciones y servicios financieros que prestan los bancos, por lo que las instituciones de crédito se tienen que sujetar forzosamente sus disposiciones.
LOS USOS BANCARIOS
Los juristas entendemos por usos la practica o modo de obrar que tiene fuerza de obligatoriedad, y que se utiliza solamente en algunos sectores de la sociedad.
PRACTICAS BANCARIAS.
En la reiteración de una conducta frecuente. Las practicas utilizadas en el gremio bancario se refieren mas bien a las reglas establecidas dentro de las instituciones de crédito y que estan comprendidas en los manuales de operaciones de los bancos para que éstos puedan operar de manera uniforme mediante la prestación de un servicio de calidad.
Ejemplo:
1 Reconocimiento de la firma.
Presentar identificaciones oficiales vigentes para el cobro de los cheques.
La confirmación de la expedición de cheques que excedan de determinada cantidad, etc.
Código civil
Este código regula las relaciones jurídicas de los particulares considerados como personas o sujetos del derecho y la relación de éstos con los bienes que les rodean, de ahí que es fundamental que las instituciones de crédito siempre tengan un conocimiento de las leyes de caracter civil para poder otorgar un crédito ya que los objetos y las garantías estan regulados por dichas normas.
Códigofiscal de la Federación
Este código se va a utilizar para efecto de realizar rectificaciones cuando exista la interposición de un recurso administrativo ya sea por parte del banco hace sus empleados o viceversa
Banca de desarrollo:
*Es una sociedad mercantil denominada sociedad nacional de crédito.
*Se crea por una ley votada y aprobada por el Congreso de la unión.
*Sus servicios en cuanto la colocación de recursos estan asignados a un sector de la economía asignado por el Congreso de la unión.
*Es un órgano de la administración pública.
*Sólo puede intervenir el estado y personas físicas y morales exclusivamente mexicanas.
*No cuenta con una red de sucursales.
*Su reglamento interno es emitido y autorizado por la Secretaría de hacienda y crédito público.
*La forma como el gobierno detenta la propiedad civil de la banca de desarrollo mediante la adquisición de certificados de aportación patrimonial serie “A” (CAPSA)
*Su órgano de deliberación no es autónomo puesto que sus decisiones estan sujetas a la aprobación de la Secretaría de hacienda y crédito público.
Banca múltiple
Entre sus características principales es que es una sociedad anónima autorizada por el gobierno federal.
Presentar proyecto de estatutos que debera contener:
Objeto social.
Relación de socios y capital.
Duración.
Domicilio.
plan de financiamiento:
Programa de captación de recursos y de otorgamiento de créditos que definen políticas de diversificación de operaciones pasivas y activas.
Las previsiones de cobertura geografica.
Bases para aplicar utilidades,no podran repetir dividendos, durante sus tres primeros ejercicios, aplicandose las utilidades netas reservadas.
Bases relativas a su organización control interno.
3.- comprobante de depósito de manera nacional constituido en institución de crédito o de valores gubernamentales por su valor de mercado, a favor de la tesorería de la Federación por una cantidad igual al 10% del capital mínimo con que debe operar la sociedad conforme a la ley.
las demas documentaciones e información que a juicio de la secretaria de hacienda y crédito público.
Obligaciones del banco:
*Celebrar el contrato de apertura de crédito en cuenta corriente.
*Otorgar tarjeta de crédito.
*Poner a disposición del acreditado la cantidad de dinero a que se obligó.
*Celebrar el contrato de proveedores.
*Realizar el pago a los proveedores las cantidades dispuestas por el acreditado mediante la suscripción del pagaré.
Obligaciones del tarjetahabiente:
*Expedir un estado de cuenta.
*Cancelaron bloquea la tarjeta de crédito en caso de robo o extravío para evitar que se haga mal uso de la misma.
*Firmar el contexto.
*Firmar la tarjeta de crédito.
*No realizar mas disposiciones que las que comprenda el límite del crédito.
*Pagar al banco las disposiciones que realice.
*Dara aviso inmediato en caso de robo o extravío.
Obligaciones del proveedor:
*Celebrar el contrato de proveedores.
*Identificar plenamente el portador de la tarjeta de crédito.
*Verificar la vigencia de la tarjeta de crédito.
*Aceptar los pagarés a favor del banco en cada disposición que se realice conla tarjeta de crédito.
Crédito hipotecario.
Es un contrato de crédito en virtud del cual se constituye algún derecho real sobre un mueble que nos entrega al acreedor con el fin de garantizar el cumplimiento de la obligación principal y su preferencia en el pago.
Las razones para adquirir esta clase de créditos es para la adquisición de construcción, terminación o ampliación y mejora de un inmueble.
Operaciones pasivas
Contrato de depósito
Establece las obligaciones de las partes identifica al cliente.
Ficha de depósito: acredita el depósito. Materializa cada una de las entregas de dinero al banco.
Ficha de retiro: materializan las disposiciones de dinero.
Las operaciones pasivas son aquéllas en las que el banco recibe dinero o títulos de crédito de sus clientes y en el que por asumir el caracter de tenedor temporal de este bien asume la categoría de deudor.
El depósito es la operación pasiva por excelencia porque es la principal fuente de captación de recursos.
En materia bancaria se utiliza el término de depósito para definir todas las entregas de dinero.
Depósito bancario
En virtud a esa contrato de depósito una persona transmite al banco la propiedad o posesión de un bien mueble o inmueble, al quedando el banco obligado guardarlo y destituirlo en las condiciones y fechas convenidas. El depositante según el tipo de depósito para restar o recuperar el bien depositado debe pagar al banco una prima porcentual o una cantidad determinada como pago del servicio y así se pactó, ya que hay casos en los cuales no se paga para recuperar eldepósito.
Depósito de ahorro
En la cuenta de ahorro mediante la cual el público inversionista puede guardar el excedente de sus haberes monetarios.
De acuerdo con el artículo 59 de la ley de instituciones de crédito el depósito bancario de dinero con intereses capitalizables.
En este tipo de depósito establece la posibilidad de que se puedan abrir a favor de menores de edad, casos en el cual su retiro debe ser operado por sus representantes.
Las cajas de seguridad: Lugar especialmente reservado en las cajas fuertes de las oficinas bancarias que los clientes que lo deseen pueden alquilar para el depósito de bienes o efectivo, sin necesidad de declarar su contenido.
Cajas de acero de varios tamaños que ofrecen algunas sucursales bancarias. Estas cajas, que se encuentran dentro de una bóveda, se rentan al público para guardar y preservar documentos y valores.
Autoridades bancarias.
La Secretaría de hacienda y crédito público pertenece a la administración pública Federal centralizada la cual depende del presidente de la República. Éste tiene competencia para intervenir en asuntos de intermediación financiera, dirigir la política monetaria y crediticia, realizar autorizar operaciones en que se haga uso del crédito público, plantear, coordinar, evaluar y vigilar el sistema bancario del país, ejercitar atribuciones que le señalen las leyes en materia de seguros y fianzas, valores y de organizaciones auxiliares del crédito, le corresponden autorizar o concesionar las distintas sociedades del sector financiero, constitución, funcionamiento, operación, fusión.