BANCA MULTIPLE

Actualmente estan en operación las instituciones de banca múltiple siguientes:
American Express Bank (México), S.A., Institución de Banca Múltiple

BBVA Bancomer, S.A., Institución de Banca Múltiple, Grupo Financiero BBVA Bancomer

BanCoppel, S.A., Institución de Banca Múltiple

Banca Afirme, S.A., Institución de Banca Múltiple, Afirme Grupo Financiero

Banca Mifel, S.A., Institución de Banca Múltiple, Grupo Financiero Mifel

Banco Actinver, S.A., Institución de Banca Múltiple, Grupo Financiero Actinver

Banco Ahorro Famsa, S.A., Institución de Banca Múltiple

Banco Amigo, S.A., Institución de Banca Múltiple

Banco Autofin México, S.A., Institución de Banca Múltiple

Banco Azteca, S.A., Institución de Banca Múltiple

Banco Compartamos, S.A., Institución de Banca Múltiple

Banco Credit Suisse (México), S.A., Institución de Banca Múltiple, Grupo Financiero Credit Suisse (México)

Banco Facil, S.A., Institución de Banca Múltiple

Banco Inbursa, S.A., Institución de Banca Múltiple, Grupo Financiero Inbursa

Banco Interacciones, S.A., Institución de Banca Múltiple, Grupo Financiero Interacciones

Banco Invex, S.A., Institución de Banca Múltiple, Invex Grupo Financiero

Banco JP Morgan, S.A., Institución de Banca Múltiple, JP Morgan Grupo Financiero (CHASE)

Banco Mercantil del Norte, S.A., Institución de Banca Múltiple, Grupo Financiero Banorte

Banco Monex, S.A., Institución de Banca Múltiple, Monex Grupo Financiero

Banco Multiva, S.A., Institución de Banca Múltiple, Grupo Financiero Multiva

Banco Nacional de México, S.A., Integrante del Grupo Financiero Banamex

Banco Regional de Monterrey, S.A.,Institución de Banca Múltiple

Banco Regional, S.A., Institución de Banca Múltiple, Banregio Grupo Financiero

Banco Santander (México), S.A., Institución de Banca Múltiple, Grupo Financiero Santander

Banco Ve por Mas, S.A., Institución de Banca Múltiple, Grupo Financiero Ve por Mas

Banco Wal-Mart de México Adelante, S.A., Institución de Banca Múltiple

Banco del Bajío, S.A., Institución de Banca Múltiple

Bank of America México, S.A., Institución de Banca Múltiple, Grupo Financiero Bank of America.

Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ (México), S.A. Institución de Banca Múltiple Filial

Bansi, S.A., Institución de Banca Múltiple

Barclays Bank México, S.A., Institución de Banca Múltiple, Grupo Financiero Barclays México

CIBanco, S.A., Institución de Banca Múltiple

Deustche Bank México, S.A., Institución de Banca Múltiple

HSBC México, S.A., Institución de Banca Múltiple, Grupo Financiero HSBC

ING Bank (México), S.A. Institución de Banca Múltiple, ING Grupo Financiero.

Ixe Banco, S.A., Institución de Banca Múltiple, Ixe Grupo Financiero

Scotiabank Inverlat, S.A., Institución de Banca Múltiple, Grupo Financiero Scotiabank Inverlat

The Bank of New York Mellon, S.A., Institución de Banca Múltiple

The Royal Bank of Scotland México, S.A., Institución de Banca Múltiple

UBS Bank México, S.A., Institución de Banca Múltiple, UBS Grupo Financiero

Volkswagen Bank, S.A., Institución de Banca Múltiple
Las instituciones de banca múltiple son sociedades anónimas facultadas para realizar operaciones de captación de recursos del público y de colocación de éstos en el propio público. Estas operaciones se denominan servicios de banca ycrédito. A estas instituciones se les conoce también como bancos comerciales.
La Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) se encarga de otorgar y revocar la autorización para operar, de emitir reglas de caracter general y de realizar la supervisión de dichas instituciones. Banco de México, por su parte, emite diversas disposiciones dirigidas a las instituciones de crédito.
Las instituciones de banca múltiple estan reguladas por la Ley de Instituciones de Crédito (LIC), pudiendo realizar las operaciones establecidas en el artículo 46 de dicha Ley.
Banca de desarrollo
Las instituciones de banca de desarrollo son entidades de la Administración Pública Federal, con personalidad jurídica y patrimonio propios, constituidas con el caracter de sociedades nacionales de crédito, las cuales forman parte del Sistema Bancario Mexicano y atienden las actividades productivas que el Congreso de la Unión determine como especialidades de cada una de éstas, en sus respectivas leyes organicas. Tienen como objeto fundamental facilitar el acceso al ahorro y financiamiento a personas físicas y morales, así como proporcionarles asistencia técnica y capacitación.
Actualmente existen seis instituciones que constituyen el sistema de banca de desarrollo mexicano, con un amplio espectro en cuanto a los sectores de atención: pequeña y mediana empresa, obra pública, apoyo al comercio exterior, vivienda y promoción del ahorro y crédito al sector militar. Estas instituciones son
1. Nacional Financiera, S.N.C. (NAFIN)
2. Banco Nacional de Obras y Servicios Públicos, S.N.C. (BANOBRAS
3. Banco Nacional del Comercio Exterior, S.N.C. (BANCOMEXT
4. Sociedad Hipotecaria Federal, S.N.C SHF)
5. Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros, S.N.C. (BANSEFI
6. Banco Nacional del Ejército, Fuerza Aérea y Armada, S.N.C. (BANJERCITO)
Entidades de Fomento
Fideicomisos Públicos de Fomento
Los fideicomisos públicos constituidos por el Gobierno Federal para el fomento económico que realizan actividades financieras cuyo objeto o finalidad principal sea la realización habitual y profesional de operaciones de crédito, incluyendo la asunción de obligaciones por cuenta de terceros, también forman parte del Sistema Bancario Mexicano y son publicados anualmente por la Procuraduría Fiscal de la Federación en el Diario Oficial de la Federación. Dichos fideicomisos públicos, que son sujetos a la supervisión de esta Comisión, son los siguientes:
* Fondo de Operación y Financiamiento Bancario de la Vivienda (FOVI)
* Fondo de Garantía y Fomento para la Agricultura, Ganadería y Avicultura (FONDO, integrante de FIRA)
* Fondo Especial para Financiamientos Agropecuarios (FEFA, integrante de FIRA)
* Fondo de Garantía y Fomento para las Actividades Pesqueras (FOPESCA, integrante de FIRA)
* Fondo Especial de Asistencia Técnica y Garantía para Créditos Agropecuarios (FEGA, integrante de FIRA)
* Fideicomiso de Fomento Minero (FIFOMI)
* Fideicomiso Fondo Nacional de Habitaciones Populares (FONHAPO)
Organismos de Fomento
Las entidades de fomento económico, la mayoría con personalidad jurídica y patrimonio propios (salvo el Fovissste), sujetas a la supervisión de esta Comisión conforme a sus respectivas leyes, son:
* Financiera Rural
* Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (INFONAVIT)
*Fondo de la Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (FOVISSSTE)
* Instituto del Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores (INFONACOT)

Instituciones Financieras
Son aquellas que ofertan y demandan dinero. Entre ellas estan; Bancos comerciales, Bancos de ahorros y crédito, asociaciones de ahorros y créditos, compañías de seguros, bolsa de valores, AFP, etc.
Es un Grupo formado por entidades de crédito cuya actividad principal consiste en la captación de depósitos y en la concesión de créditos, como los Bancos, las Cajas de Ahorro y Cooperativas de Crédito, y por intermediarios financieros como Sociedades y Agencias de Valores, Gestoras de Fondos, etcétera.
Instituciones financieras monetarias
Son aquellos cuyos pasivos financieros son considerados dinero, y cuyos pasivos y obligaciones se pueden aceptar como medio de pago, reciben depósitos a la vista, de ahorros, a plazo y especiales, dedicandose en forma habitual y sistematica a conceder préstamos de fondos provenientes de sus recursos propios, del Banco Central y de los obtenidos del público en forma de depósitos, títulos u otras obligaciones.
Los mercados Financieros no son perfectos, porque si los fueran las ventas en los mercados primarios y secundarios estarían al alcance de los inversionistas para adquirirlos al igual que todas las informaciones al respecto, pero como esto no es posible los mercados son imperfectos. Sin estas los costos de la información y transacción de las operaciones en los mercados serian sumamente elevados.
Diferencia entre mercados financieros o monetarios e instituciones financieras
La diferencia prevalece enque los mercados financieros o monetarios solo se ofertan activos financieros que son objeto de activa transacción y su medio de contacto es telefónica o electrónica, mientras que las instituciones financieras ofertan y demandan dinero con los activos financieros y sus medios de contactos son exclusivamente personalizados, directos.
La administración de las instituciones financieras
La administración financiera de instituciones financieras cada día es mas compleja. La inestabilidad de algunas de las variables macroeconómicas basicas hace que sea realmente difícil anticipar una estructura apropiada de balance que permita defender una rentabilidad razonable en el negocio financiero. En términos practicos, lo que puede ser bueno en un momento determinado, es inconveniente en otro momento.
Independientemente de la feroz competencia que se presenta actualmente en los mercados financieros y del riesgo de crédito de los deudores, tres variables inciden directamente en la formación de un resultado financiero deseable.
La conducta de la tasa de interés
La volatilidad de los recursos disponibles
* La inflación.
En particular, cuando las tasas de interés son muy inestables y varían bruscamente en forma marcada, se introducen riesgos adicionales a los de contraparte o crédito que administran corrientemente las instituciones financieras.
La delicada función financiera de una institución bancaria no debe ser confiada a una persona particular. Es tan compleja, riesgosa y diversa la interpretación de los fenómenos económicos y su impacto en el balance de la institución, que debería existir siempre un comité compuesto por personas con gran conocimiento para diseñarla política financiera que debe seguir una empresa financiera.
Administrar y proporcionar los recursos humanos, financieros y materiales, así como los servicios generales que requieran las unidades administrativas de la Secretaría, vigilando la aplicación de las políticas y normas de control y evaluación, a fin de coadyuvar al cumplimiento de las metas establecidas.
Proponer, difundir y vigilar la aplicación de la normatividad en las unidades administrativas en lo relativo a la administración de los recursos humanos, financieros y materiales, prestación de los servicios sociales y generales, informatica, estadística, bibliotecas, hemerotecas, museos, recintos, acervo cultural, pago en especie, actividades culturales y recreativas y demas servicios de caracter administrativo necesarios para el desarrollo de las actividades de la Secretaría.
Definir los mecanismos y lineamientos para instrumentar el proceso interno de programación, presupuestación, evaluación, control presupuestario y contabilidad de la Secretaría.
Someter a la aprobación del Secretario el proyecto de presupuesto anual de la Secretaría, así como autorizar las erogaciones, vigilar el ejercicio del presupuesto asignado a la misma y vigilar la formulación del anteproyecto de presupuesto y de los programas de las unidades administrativas a su cargo.
Determinar los sistemas de contabilidad de los ingresos federales, de los movimientos de fondos y de la deuda pública federal; así como autorizar los estados financieros consolidados y los informes del ejercicio presupuestario de la Secretaría.
Auxiliar a las unidades administrativas de la Secretaría en la programación, presupuestación,organización, control y evaluación de sus acciones relativas al gasto público; así como coadyuvar con ellas en la planeación, coordinación y evaluación de la operación de las entidades coordinadas por la Secretaría.
Fijar las directrices para implantar, operar, controlar y evaluar el sistema de administración y desarrollo de personal de la Secretaría y vigilar su permanente actualización; así como validar la situación contractual entre la Secretaría y los servidores públicos que laboran en ella, autorizando y emitiendo los nombramientos correspondientes.
Coordinar las relaciones con el Sindicato Nacional de Trabajadores de Hacienda, participar en la definición de las Condiciones Generales de Trabajo, así como vigilar su difusión y aplicación en las unidades administrativas de la Secretaría.
Proponer para aprobación del Secretario la designación de representantes de la Secretaría ante la Comisión Mixta de Escalafón, así como actualizar el escalafón y difundirlo permanentemente entre los trabajadores.
Fomentar y dirigir la difusión de los sistemas de motivación al personal de la Secretaría, coordinar el otorgamiento de estímulos y recompensas establecidos por la ley en la materia y las Condiciones Generales de Trabajo, así como aplicar las sanciones por incumplimiento a las obligaciones laborales.
Determinar y dirigir la asesoría y el apoyo técnico a las unidades administrativas de la Secretaría para el desarrollo de sistemas automatizados y para la adquisición de bienes y servicios informaticos.
Proporcionar asesoría a las unidades administrativas de la Secretaría en lo relativo a asuntos laborales de su personal, así como en el levantamiento de constancias y actasadministrativas en la materia.
Proponer y vigilar la difusión de políticas, sistemas y procedimientos para llevar a cabo la adquisición, arrendamiento, contratación de bienes y servicios, así como para la obra pública, en las unidades administrativas de la Secretaría, y suscribir los convenios y contratos que se deriven de esas acciones, en representación de la Dependencia.
Proponer, fomentar y difundir programas de protección civil en el ambito de la Secretaría, así como evaluar sus resultados y mantener comunicación y coordinación con el Sistema Nacional de Protección Civil.
Proponer la realización de estudios sobre la organización de las unidades administrativas a su cargo, así como vigilar la instrumentación de los resultados que procedan.
Proporcionar apoyo técnico a las unidades administrativas de la Secretaría para el desarrollo e instrumentación de sistemas automatizados, así como para la adquisición de bienes y servicios informaticos.
Autorizar, vigilar y controlar el destino de las mercancías de comercio exterior que hayan pasado a propiedad del Fisco Federal.
Vigilar la aplicación de la normatividad en lo relativo a la administración de bibliotecas, hemerotecas y museos, así como en la integración del Archivo Histórico de la Secretaría.
Vigilar y controlar la difusión y administración de los acervos de la Colección Acervo Patrimonial y la Colección Pago en Especie.
Determinar la metodología para la elaboración del Manual de Organización General de la Secretaría y para los manuales de organización específicos, de procedimientos y demas documentos administrativos.
Someter a la aprobación del Secretario el Manual de Organización General de laSecretaría. Fomentar los servicios de caracter social que se proporcionen a los trabajadores de la Secretaría y a sus familiares derechohabientes.
Fomentar el establecimiento y la vigilancia del funcionamiento de comités mixtos de productividad en las entidades coordinadas por la Secretaría, conjuntamente con las unidades administrativas competentes de la dependencia, con el propósito de elevar la eficiencia de las mismas.
Instituciones Financieras
Las instituciones financieras son las encargadas de realizar las operaciones propiamente dichas dentro del sistema financiero y estan clasificadas dentro del sistema bancario y los intermediarios bursatiles. En esta sección se presentan las características de las instituciones que participan dentro del sistema bancario y en una sección posterior se abordara con mayor detalle las definiciones y características de las instituciones que intervienen en el mercado bursatil.

El Sistema Bancario en México
En términos generales un sistema bancario representa uno de los dos “submercados” financieros en una economía; el otro submercado esta constituido por la bolsa o bolsas de valores que operen en la economía. En el sistema bancario los bancos actúan como intermediarios realizando operaciones de crédito mediante la recepción y el otorgamiento de créditos directos de y hacia los clientes. Esto es, por una parte el banco capta recursos directamente de los ahorradores para posteriormente colocarlos como créditos directos a los prestatarios que solicitan los recursos.
La Ley de Instituciones de Crédito define al servicio de banca y crédito como la captación de recursos del público en el mercado nacional para su colocaciónen el público, mediante actos causantes de pasivo directo o contingente, quedando el intermediario obligado a cubrir el principal y, en su caso, los accesorios financieros de los recursos captados. Este servicio únicamente puede ser otorgado por las instituciones de banca múltiple o por las instituciones de banca de desarrollo. Las primeras son los bancos comerciales que operan en el país y las segundas son instituciones del gobierno que se encargan de dar apoyo financiero y asesoría a sectores económicos específicos.
El sistema bancario en México esta compuesto de un grupo de instituciones que se dedican a la captación de recursos de los ahorradores y otras instancias, como el gobierno federal, para colocarlos a través de créditos directos, tomando el riesgo de sus deudores. Por supuesto dentro de este sistema se encuentran las instituciones de banca múltiple y de banca de desarrollo. Sin embargo, también forman parte del sistema bancario mexicano el Banco de México, el Patronato del Ahorro Nacional, los fideicomisos públicos constituidos por el Gobierno Federal para el fomento económico y los constituidos para el desempeño de las funciones de Banxico.
Las instituciones de crédito o bancos comerciales son sociedades anónimas propiedad de particulares que realizan diversas funciones. Los bancos pueden recibir depósitos de dinero a la vista, retirables en días prestablecidos, a plazo o con previo aviso y por medio de cuentas de ahorro. Así mismo, pueden otorgar préstamos y créditos, emitir bonos bancarios y obligaciones subordinadas, otorgar aceptaciones o endoso de títulos de crédito y expedir tarjetas de crédito. También prestan otros servicios como el decajas de seguridad, expedir cartas de crédito para operaciones de comercio exterior, operar fideicomisos y recibir depósitos en administración y custodia o en garantía de documentos mercantiles.

La banca de fomento esta integrada por diversos organismos descentralizados del Estado que estan constituidos como sociedades nacionales de crédito. La función de la banca de desarrollo es apoyar actividades económicas específicas. Las instituciones que conforman la banca de fomento en México son:

1. Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros (Bansefi).
2. Banco Nacional de Comercio Exterior (Bancomext)
3. Banco Nacional de Crédito Rural (Banrural)
4. Banco Nacional de Obras y Servicios Públicos (Banobras).
5. Banco Nacional del Ejército, la Fuerza Aérea y la Armada (Banjército).
6. Financiera Naiconal Azucarera (Fina).
7. Nacional Financiera (Nafin)
8. Sociedad Hipotecaria Federal (SHF).
Entre las instituciones de banca de desarrollo destacan Nacional Financiera y el Banco Nacional de Comercio Exterior. Nacional Financiera tiene como meta central la de desarrollar integralmente el sector industrial, promoviendo su eficiencia y aumentando su competitividad. Entre otras, sus funciones son promover, gestionar y poner en marcha proyectos que atiendan necesidades del sector en las distintas zonas del país o que propicien el mejor aprovechamiento de los recursos de cada región. De igual modo, tiene la función de impulsar, encauzar y coordinar la inversión de capitales, así como promover el desarrollo tecnológico, capacitación, asistencia técnica y el incremento de la productividad. También tiene encomendado actuar como agente financiero delgobierno federal en lo relativo a la negociación, contratación y manejo de créditos del exterior cuyo objetivo sea fomentar el desarrollo económico que se otorgue por instituciones extranjeras privadas, gubernamentales o intergubernamentales, así como por cualquier otro organismo de cooperación financiera internacional y realizar los estudios económicos y financieros que permitan determinar los proyectos de inversión prioritarios, con el fin de apoyar su realización entre inversionistas potenciales.
El principal objetivo del Banco de Comercio Exterior es procurar la competitividad y la eficiencia de las actividades relacionadas con el comercio exterior incluyendo la preexportación, exportación, importación y sustitución de importación de bienes y servicios. Algunas de las facultades que tiene esta institución para alcanzar su objetivo es el otorgamiento de apoyos financieros y de garantías usuales en el comercio exterior, proveer información y asistencia financiera a los productores, comerciantes, distribuidores y exportadores, en la colocación de artículos y prestación de servicios en el mercado internacional, promover, encauzar y coordinar la inversión de capitales a las empresas dedicadas a la exportación y respaldar acciones conjuntas de financiamiento y asistencia en materia de comercio exterior con otras instituciones de crédito, fondos de fomento, fideicomisos, organizaciones auxiliares del crédito y con los sectores social y privado. Incluso puede participar en el capital social de empresas de comercio exterior, consorcios de exportación y en empresas que otorguen seguro de crédito al comercio cuando sea de interés promover las exportaciones mexicanas.